35年“陪伴成长，成就共富”之路

黄军民

党的二十大报告指出，要“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，提出“高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务”。我国着力推动金融支持实体经济发展、金融风险防范、深化金融改革及完善收入分配，这也赋予了银行业践行普惠金融新的时代要求。

自1988年创立以来，台州银行始终专注于小微金融服务，心无旁骛、精耕细作，积极融入地方经济发展大局，持续探索具有台州银行特色的普惠金融模式，不断提升小微金融服务的可获得性和便利性，陪伴了一批小微企业创业成长，助力了一批小微企业经营成功，以全心全意的小微金融服务推动地方实体经济发展、乡村产业振兴和创业者共同富裕，促进地方形成多层次的金融服务和良好金融生态。

“小银行做小微”既是禀赋和使命，也是高质量发展的出路

放眼全球，后疫情时代的全球银行业面临着重重挑战。与此同时，我国金融业在经历高速增长阶段后，进入了以“价值驱动”“规模化创新”“能力建设”为特征的高质量发展阶段。银行规模驱动的发展模式已经难以为继，向高质量发展转型的态势愈加明显。随着“共同富裕”“乡村振兴”等国家战略深入推进，各级党委、政府聚焦实体经济、民营经济，经济增长有序重启，新兴产业和服务业迎来新商机，金融科技加快发展，为银行带来了更多机会和更大市场。

面对历史挑战和时代机遇并存的形势，中小银行更应在激烈竞争中坚守战略定力，打造差异化的发展优势。近年来，台州银行始终坚守自己的战略定力。对台州银行而言，任何超越自身能力所获得的短期增长，必然要在此后付出惨痛代价。因此，不投一时之机，不加高杠杆，业务简单干净，一心一意地把小微市场做精、做专、做透，才是新形势下符合自身资源禀赋的生存之道。

在中国式现代化建设的大背景下，台州银行对中国经济的未来充满信心，坚定听党话、跟党走，坚守小微市场定位，把握由“规模扩张向结构优化”，即向高质量发展转型的历史机遇期，通过“深化+创新”两条路径，提升企业的发展韧性。秉持“以客户为中心、心中装满客户”的服务观念，更加聚焦小微企业，拓展服务外延，为企业主及其家庭、村居百姓提供专业的、综合的金融解决方案。遵循“稳字当头，好在其中；
好字当底，快在其上”的方针，持续推进结构优化及产能提升，向高质量发展的目标迈进。

以“五个一”深化小微金融服务

坚守一个市场定位。台州银行将80%的网点开设在城乡接合部、乡镇和村居，以社区、社群为基础，实施网格化服务，打通金融服务“最后一公里”；
50%的员工是一线客户经理，紧贴市场、紧贴客户，与客户做朋友，精准精细、高频高效地服务小微客户，满足客户日趋个性化、多样化、综合化的需求。小微金融情怀已深深烙印在台州银行员工的心中，成为全体员工主动、自觉的行为。目前，全行500万元以下的贷款户数占比超99%、金额占比约82.63%。

创设一系列服务与产品。台州银行的产品与服务遵循“简单、方便、快捷”的理念，让小微客户一看就懂、一用就会，随时可以办业务，随时可以找到我们，不断创新满足小微客户的需求。在不同时期，紧密围绕小微客户的需求与特点，不断创新、完善特色化的服务与产品，推出了“兴农卡”“小本贷款”“绿色节能贷款”“信用易贷”“自助贷款”等一系列信贷产品，让合适的客户获得适合的服务与产品。其中，台州银行的贷款产品以信用、保证为主，以自助、永续为主，形成了畅通小微融资的“56789”特色，即纯信用贷款占比超50%，自助方式贷款户数占比超60%，实行续贷免签的贷款合同占比近70%，无抵质押的贷款占80%，支行一線完成审批的占90%，努力做小微企业的“主办行”。

练就一套风控技术。小微信贷的风险相对较大，但只要建立合适的机制和体系，小微信贷的风险就是可控的。近年来，台州银行不断摸索，总结出了“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”的信贷调查技术，练出了真正的“看家本领”。同时，鼓励对客户适度授信，既满足客户正常经营需求，也避免由于过度授信而催生风险；
推行内部恰当授权，对各级审批人员进行差异化的授权，并动态调整，提高信贷服务质效。创立35年来，台州银行不良贷款核销余额累计仅21亿元，始终保持了良好的资产质量。

打造一支高度廉洁、富有情怀的员工队伍。在金融行业中，做小微金融相对更苦、更累，需要员工有浓厚的小微情怀和使命感。台州银行构筑并重视传承企业文化，创办培训学院，体系化地培养“有情怀、更用心、懂客户、擅服务、勇创新、守廉洁”的员工。同时，从经验来看，做小微信贷，最大的风险是员工的道德风险。因此，台州银行建立了一套行之有效的“防腐”机制，能够及时发现不良苗头，防微杜渐，果断处置，打造了一支高度廉洁的员工队伍。

构建一个智慧平台。台州银行在2016年就开始规划富有小微特色、契合小微需求特征的数字化转型路径，搭建“小微金融服务智慧平台”，建成“线上线下融合”的“数据驱动、线上流程、行业专家、现场交叉”的小微金融服务新模式。积极对接政府搭建的外部数据，构建了具有台州银行自身特色的小微金融中台能力，用数据来驱动服务，全线上作业流程，让客户经理专注、深扎于当地的产业、行业，成为行业专家，并打造一支“懂‘三农、专小微”的大数据分析和建模的队伍，将行业经验与数据转化为大数据模型，辅助判断小微企业贷款可不可以贷、贷款金额及贷款利率。基于台州银行传统的线下现场服务与风控能力，强化“线上线下融合”，将服务做到“找客、获客、活客、粘客、挽客”的客户全生命周期，每个环节既有线上数据，也有线下员工的传统服务，有效提升服务效率、风控水平与服务增加值。同时，实现“强支撑、智运营、高交互”。一是强化技术支撑，将IT基础平台全面转向云分布式架构，基本实现“去IOE”，提高了系统弹性和效率，且节约了费用。二是赋能智慧运营，构建企业级业务枢纽平台，使新产品开发、配置从原来的几个月缩短到几天，快速、高效地响应客户需求，并以数据为驱动，实现各个系统间的有机联系及数据交互，使人均有效管户数从原来的近200户提升到500多户；
构建大数据枢纽平台，将准实时数据处理能力综合应用到风控、营销等多个业务场景，比如，以大数据模型辅助信贷决策，实现对传统信贷技术的升级。三是高频触达交互。2014年推出“普惠金融服务移动工作站”，客户经理人手一台Pad，较早实现全流程应用Pad上门服务，使新客户贷款业务办理时间从传统作业的1—2天缩减到1—2个小时，可实现贷款资金3分钟入账；
利用“手机视频技术”实现全流程移动服务，客户在家通过App视频通话即可享受优质服务；
采用前端批量获客、中后台集中作业的“半信贷工厂”模式，例如，在支行周边村居布设二维码，村民只需手机扫码即可申请贷款、获悉授信额度，实现贷款全程后台自动审批、自动放款，让“贷款申请就像手机下单点外卖一样方便”。

打造“四个银行”，适应新时代、新格局

当下经济全球化遭遇逆流，利率市场化持续加速，资本约束愈加刚性，银行业正经历前所未有的蜕变与转型，金融格局正发生历史性变革。近几年，台州银行勾画并践行了一条“行业化、村居化、平台化、生态化”的小微金融服务新路径，明确打造“行业专家银行”“乡村振兴特色银行”“平台赋能银行”“更懂客户需求银行”，以平台来升华行业金融、村居金融服务，构建面向未来的金融服务生态。

打造“行业专家银行”。深耕行业，以客户群管理为抓手，依托本地周边产业、居民经济状况，细分客户与行业，打造行业专业化团队。客户经理长期专注某个或某几个细分行业服务，逐渐成为“行业专家”。客户经理熟悉行业，贷款就不仅敢贷，更能充分满足需求，也能赢得客户信赖，提升服务价值。构建“生意圈”平台，赋能小微企业数字化转型，免费帮助行业客户、小微企业解决企业数字化转型的困难，尤其是解决客户在资源投入上的巨大负担。“生意圈”平台为企业提供“全场景、全方位、全周期”的综合赋能方案，涵盖采购备货、生产智控、销售跟单、库存管理、物流进度、运营分析、财税辅助、员工管理等各环节，也可个性化定制功能，帮助企业实现经营管理线上化、移动化。目前，“生意圈”平台已帮助上万家核心企业，将服务从银行端延伸到小微企业端，促进银行和小微企业之间深度联动、密切交互，赋能企业数字化转型，建立私域能力，让数据成为企业新的生产资料，激发技术创新和产品创新。

打造“乡村振兴特色银行”。深扎村居，成立专职“乡村振兴”的业务条线，专注于金融普惠、振兴乡村的产品设计与业务发展。支行网点实行“社区化、微型化、近身化”，客户经理依托规划地、社区开展网格化、高频和个性化交互，成为“社区达人”。对村居“两有一无”授信全覆盖，对有还款意愿、有还款能力且无不良记录的居民实行普惠服务。开展政银联动，开展常态化及多样的公益活动，组织“农技大讲堂”“产销对接会”等帮助农民增产创收，支持乡村产业兴旺。构建“生活圈”平台，主动架起链接社区商户与居民互惠互利的桥梁，促进企业、商户、农户与居民之间信息互通和开展网络销售，为社区居民的生活带来生活便利与消费折扣等实惠。依托线上“直播站”和线下“兴农站”，从田间地头挑选农副产品，用直播、短视频等新媒体渠道，赋能从事农、林、牧、渔行业的农户新零售能力，链接周边早餐店、理发店、水果店、面包店、小超市、美容院等，以新零售模式激活村居新产业，让居民能普遍得到优惠，促进消费升级，提升城乡居民的生活幸福指数。

打造“平台赋能银行”。数字经济形态正加速由“消费互联网”向“产业互联网”演进。技术变革带来产业迭代集约和平台化经营，产业生态正在逐步形成。此时，银行不仅要在自身经营管理上推动数字化转型，更要赋能企业客户的数字化转型，尤其是协助资源有限的小微企业构建起其自身的私域能力，不被大平台的公域垄断。未来的金融服务不再局限于金融产品与服务本身，而是要运用金融科技、综合非金融服务等方式，以数据的开放、分析与应用为核心要素，优化行业、产业与供应链的资源配置，与企业共建产融生态。台州银行以“平台化”将“村居化”“行业化”推向纵深，更好地服务处在弱势的上下游配套、附着在平台上的小微企业，在深化金融服务的基础上，带给小微企业、“三农”客户更多的数字化赋能。一是“建私域”，帮助企业构建属于企业自己的私域能力，持续创造比传统渠道更高的经营效益与创新价值，也有机会重塑几何级增长、轻资产扩张的商业模式。二是“智管理”，赋能企业在采购、生产、销售以及员工管理等各个经营环节的线上化、智能化，帮助企业积累有价值的管理数据，更好融入工业物联网、数据供应链、“未来工厂”等进程，构建新的竞争力。三是“融产业”，致力于赋能企业更好地融入地方产业平台，挺进未来行业生态新高地，融入“双循环”新发展格局。同时，也在助推全社会数字化转型的过程中，积极拥抱未来数字货币推行后的账户格局和支付行为的变化。

打造“更懂客户需求银行”。在深化服务的过程中，台州银行不断接受客户的意见和建议，通过数据研究客户的金融和非金融需求，更加了解客户需求，成为综合服务提供者乃至生态的协调者和构建者。通过平台将服务渗入到社区生活、行业、产业之中，融合于金融与非金融服务之中，构建起生态运营平台，从而形成富有台州银行特色的小微金融服务生态。生态化是远景，是银行的发展趋势，一旦建立起生态，居民能享受全生态、高品质的生活服务，小微企业与核心企业能依托生态圈持续提升经营水平与市场竞争力，银行能实现“圈链”精准获客、高效客群经营，也能升华“政银联动”赋能助力地方的社区管理、行业产业治理，实现各方互利共赢。

面向未来，锚定小微金融服务新使命愿景

历经35年的发展，台州银行已形成了独具特色的优势与文化。放眼未来，在秉承已有的优势和文化基础上，台州银行于2023年正式发布“陪伴成长，成就共富”的新企业使命，立志打造一家“成就客户、成就员工、创造价值、数智引领、市场领先的小微金融特色银行”。

以陪伴客户成长为荣。台州银行沿着“行业化、村居化、平台化、生态化”的路径坚定前行，升级“与客户做朋友”的社区银行商业模式，努力成为“行业专家”和“社区达人”，让银行不只是银行，让服务不止于业务，创造综合服务价值，提供极致的服务体验，助力客户事业成功、财富增值，赋能地方产业金融、村居金融生态，实现与客户共生、共荣、共富。

以陪伴员工成长为豪。台州银行最引以为豪的是不唯学历、不唯资历的吸纳并助力小微金融奋斗者成功的機制与文化，打造了一支有情怀、更用心、懂客户、擅服务、勇创新、守廉洁的小微金融队伍。每一位怀有小微情怀的台州银行人，都能在小微金融服务的实践中实现自身成长和事业成功，合力推动共同事业从过去成功走向未来卓越。

以促进共同富裕为任。“大道之行也，天下为公”，台州银行满怀家国情怀，追求造福人民的高质量发展，为满足国家、民族对共同富裕的美好期待，全力贡献金融力量。台州银行人将成就小微企业、企业主及其家庭、村居百姓视为义不容辞的社会责任和职业光荣，通过服务实体经济、服务社会建设，积极投身以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴的光荣事业。

责任编辑：董 治

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